Seguros, riesgos y coberturas

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Riesgos

Entonces para contratar un seguro es necesario que exista la posibilidad de que un evento afecte negativamente lo asegurado.

La incertidumbre puede estar dada por:

• Ocurrencia o no del evento: por ejemplo al contratar un seguro por robo de su automóvil, usted no sabe si en algún momento va a ser víctima del robo.
• El tiempo en que ha de producirse el evento: por ejemplo en el caso de los seguros de vida, donde el tomador sabe que va a morir pero no conoce la fecha en que ha de producirse tal evento.

¿Cuáles son las características de los riesgos asegurables?

• Debe tratarse de un evento incierto o aleatorio.
• Debe existir la posibilidad de riesgo.
• Debe ser concreto – la aseguradora debe ser capaz de determinar y medir el potencial perjuicio, de manera que pueda definir la prima adecuada.
• Debe ser lícito – no infringir leyes morales, ni de orden público.
• Debe ser fortuito o accidental – independiente de la voluntad humana.
• Debe tener contenido económico – de tal manera que la indemnización satisfaga la necesidad creada por el siniestro.

Coberturas

En función del riesgo cubierto, los seguros pueden clasificarse en:

Seguros patrimoniales: son aquellos que cubren riesgos que pueden reducir el patrimonio del asegurado. Por lo general, el objeto asegurado es un bien, tal como el seguro del auto o seguro de vivienda. También puede incluir los seguros de responsabilidad civil, que surgen como consecuencia de reclamaciones de terceros sobre el patrimonio del asegurado.

Seguros de vida: se relacionan con el tiempo de vida del asegurado. En esta categoría podemos diferenciar:

• Seguros que cubren el riesgo de muerte del asegurado, abonando a los beneficiaros la indemnización en caso de fallecimiento.
• Seguros de sobre vida o ahorro, que abonan una renta periódica al asegurado en caso de que viva más allá de cierto tiempo.

Seguros de accidentes personales: cubren riesgos de accidente del asegurado que puedan causar incapacidad o enfermedades.

Seguros sociales: cubren riesgos de accidentes laborales y protegen a los trabajadores frente a ciertos hechos naturales como la maternidad o vejez. Este tipo de seguros se implementan por medio de leyes, por lo que el estado tiene un rol fundamental para determinar el alcance de la cobertura, por ejemplo, al determinar la edad necesaria para acceder al beneficio jubilatorio.

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